債務整理は私の信用スコアにどのような影響を与えますか

クレジットカード債務の解決策として債務整理の利用を検討することもできます。残念ながら、債務整理を行うと信用スコアが傷つく可能性があります。

支払い期限を過ぎた借金を全額支払う余裕がない場合は、債権者と交渉して支払い額の減額や債務解決を行うことができます。債務整理とは、借金を返済するために、残額よりも少ない金額を支払うという合意を債権者と交わすことを意味します。

たとえば、債務解決について交渉する場合、クレジット カード発行会社は、5,000 ドルの借金に対して 2,000 ドルの支払いを受け入れることに同意する可能性があります。発行者が交渉のテーブルに着く意思がある場合、債務を解決するためのより低い一時金が唯一の選択肢ではない可能性があります。

ただし、信用報告書に記載されている借金を解決すると、信用に悪影響を及ぼす可能性があります。

クレジットスコアへの影響

あなたの信用とローンの義務のほとんどは毎月信用調査機関に報告されます。アカウントのステータスは信用報告書に記載されており、支払いが期限内に行われているか、遅延しているか、またはアカウントが閉鎖されているかが示されます。

たとえば、クレジット カード会社は、債務を解決した後、クレジット カードを閉鎖する可能性があります。また、あなたが残高を全額支払うつもりがないことを債権者が認識した場合、利用限度額を減額または完全に廃止してもらうこともできます。

注記

債務が解決されると、債権者はあなたの信用報告書を更新して、解決済みまたは支払い済みのステータスを示します。 「決済済み」ステータスは「未払い」ステータスよりわずかに優れていますが、合意どおりに支払われた、または「全額支払われた」以外の支払いステータスは信用を損なう可能性があります。

合意どおりに残高全額を支払っていないため、債務整理は信用スコアにマイナスの影響を与えます。あなたの信用はいくつかの異なる要素に基づいているため、スコアへの正確な影響は、信用報告書の他の情報によって異なる場合があります。

FICO スコアの例

クレジット スコアは、ローン、住宅ローン、またはクレジット カードの形で借りたお金を返済する可能性を測定するものです。信用スコアは、借り手がどれだけ期日通りに請求書を支払っているかも考慮します。 FICO 信用スコアは、信用スコアの計算に使用されるスコアリング モデルの一種であり、銀行、貸し手、クレジット プロバイダーが信用を供与するかどうかを決定する際に使用されます。スコアによって、クレジット商品で受け取る金利と与信限度額も一部決まります。

信用スコア会社はスコアの計算方法について正確な詳細を提供しておらず、計算に使用される指標によって異なる場合があります。ただし、FICO は、異なる信用スコアを持つ仮想消費者に基づいた FICO スコア損失情報を発表しました。あるシナリオでは、クレジット スコアが 680 で、クレジット カードの支払いが 1 回遅れた人は、1 枚のクレジット カードの債務解決後に 45 ～ 65 ポイントを失うことになりますが、クレジット スコアが 780 で、他に支払いが遅れていない人は、次の期間に 45 ～ 65 ポイントを失うことになります。 140点と160点です。

これらのシナリオと同様の信用プロフィールがあり、1 つの借金だけを解決している場合、信用スコアも同様に低下する可能性があります。複数のアカウントで決済すると、信用スコアがさらに低下する可能性があります。

債務整理前の支払い遅延

決済するクレジット カードがすでに良好な状態にある場合や、複数のクレジット カード アカウントを決済することになる場合、債務決済により信用スコアがさらに悪くなる可能性があります。

注記

多くの債務整理会社は、債権者が債務の和解金の支払いに応じやすくなるように、意図的に支払いを遅らせるようアドバイスします。この戦略の背後にある理論は、貸し手は支払われないリスクがある債務のみを解決しようとするという信念です。債務整理会社のアドバイスに従うと、数か月間支払いが滞ることになり、債務を解決する前から信用に傷がつきます。

債務決済情報は信用報告書に 7 年間残りますが、情報が古くなり、より肯定的な情報が信用報告書に追加されるほど、信用スコアへの影響は小さくなります。

信用を再構築する

債務整理の目的は、特に全額を支払う余裕がない場合に、借金の一部を免除することです。それは、特に借金から抜け出すために今大規模なローンを探していない場合は、一時的に自分の信用スコアを犠牲にすることを意味するかもしれません。

残高を決済したら、信用スコアの再構築に集中できます。信用は借金に基づいているため、信用を再構築するにはクレジットカードまたはローンを利用する必要があります。責任ある借入と期限内の支払いは、良好な信用スコアを達成し、借金をしないようにするための鍵となります。

ただし、債務整理を行うと予期せぬ請求が発生する可能性があることを覚えておいてください。連邦政府は、クレジット カード債務解決によってキャンセルされた借金を含め、キャンセルされた借金に対して税金を支払うことを義務付けています。つまり、払い戻し小切手の額が少なくなるか、IRS への支払い額が増えることになります。

よくある質問 (FAQ)

債務整理は自分でもできるのでしょうか？

債権者と交渉して借金を解決するのは大変なことかもしれませんが、不可能ではありません。クレジットカード債務の交渉を始めるには、なぜクレジットカード会社が交渉に応じるのかを理解する必要があります。どのような選択肢が利用できるのかを知り、和解することによるデメリットを認識しておく必要があります。プロセスを開始したら、プロセスのすべてのステップと特に和解取引を粘り強く文書化するようにしてください。

債務整理後、信用スコアが改善するまでどのくらい時間がかかりますか?

債務整理後は、信用報告書に7年間残ることを覚えておくことが大切です。ただし、信用スコアの向上はすぐに始めることができます。これを行うには、信用報告書に肯定的な履歴を追加します。これには、請求書を期日までに支払うこと、他の過去の借金を返済すること、クレジットの利用を低く抑えることが含まれます。