クレジットカードを使って信用を築く方法

車や住宅などの高額商品のローンは、信用度が低いと借りられないかもしれませんが、クレジット カードを賢く利用すれば、スコアを立派なレベルまで高めることができます。

クレジット カードの使用は、信用を構築するための最良かつ最も簡単な方法の 1 つです。

しかし、クレジット スコアを再構築する場合、または最初からクレジット カードを作成する場合は、そもそもクレジット カードの承認を受けることが難しい場合があります。そして、一度クレジット カードを持ってしまうと、特にクレジット カードの最適な管理方法を知らない場合、クレジット スコアに傷がつき、始める前よりも悪化するのは簡単です。

幸いなことに、クレジット カードを適切に管理する方法を学ぶことは、ロケット科学ではありません。いくつかの簡単な手順を実行することで、信用スコアが向上し、より明るい経済的未来を手に入れることができます。

クレジットスコアを確認する

申請できるクレジット カードの種類は、あなたの信用スコアによって異なります。したがって、クレジット カードの申し込みを始める前に、自分のクレジット スコアを知っておくと、適切なクレジット カードを申し込みできるようになります。

Discover は、カード所有者であるかどうかに関係なく、サインアップした人に無料の信用監視ツールを提供するいくつかのクレジット カード発行会社のうちの 1 つです。 Discovers サービスは、ほとんどの貸し手が使用する FICO 信用スコアのバージョンを提供します。このサービスを使用すると、現在の信用スコアを確認できます。

消費者信用情報を収集および評価する 3 つの主要信用調査機関の 1 つである Experian によると、あなたのスコアは次のように分類できます。

• 例外: 800-850
• 非常に良い: 740-799
• 良い: 670-739
• フェア: 580-669
• 非常に悪い: 300-579

この情報を使用して、自分に最適なカードを絞り込みます。たとえば、「普通」のクレジット スコア (580 ～ 669) をお持ちの場合は、信用が蓄積されるまでより良いクレジット カードの申請を待つことで、信用調査書への時間と困難な照会を節約できます。

信用スコアに何が含まれるかを理解する

クレジット スコアはいくつかの部分で構成されており、それぞれがさまざまな方法でクレジット スコアに影響を与える可能性があります。 FICO によると、あなたの信用スコアに含まれる内容は次のとおりです。

• 支払い履歴: 35%
• 未払い額: 30%
• 信用履歴の長さ: 15%
• 新規クレジット: 10%
• クレジットミックス: 10%

これらは幅広いカテゴリであり、それぞれがクレジット スコアに影響を与える可能性がある方法がいくつかあります。たとえば、負債額はスコア全体の 30% を占めますが、FICO は実際にどのような種類の負債を抱えているかを異なる方法で考慮します。スコアを計算する際には、全体でどれくらいの借金があるか、利用可能なクレジットのうちどれくらいを使用しているか、リボルビング債務 (クレジット カード) や学生ローンや住宅ローンなどの分割払いローンでまだいくら借りているのかが確認されます。

最初は混乱するように思えますが、あなたにとっては朗報でもあります。つまり、信用スコアを向上させるための選択肢がたくさんあるということです。

安全なクレジットカードを検討してください

信用度が低い (または信用がない) 場合、安全なクレジット カードを使用することも選択肢の 1 つです。これらはほぼ誰でも利用できますが、落とし穴があります。口座を開設するには、返金可能なデポジット（多くの場合数百ドル）を預ける必要があります。通常、デポジットは信用限度額でもあります。

注記

すべてのカード所有者は、自分のクレジット カード アカウントを責任を持って扱う必要があります。この慎重な使用は、安全なクレジット カードの所有者に特に当てはまります。これらのカードには高金利と多額の手数料が伴うことが多いため、間違いや失効は非常に早く、非常に高くつく可能性があります。

安全なクレジット カードを開設し、適切に管理すると、クレジット スコアのほぼすべての側面に役立ちます。たとえば、すべての支払いを期限内に完了すると、プラスの支払い実績が確立されます。そして、カードを長期間オープンしたままにしておくと、長い信用履歴が形成されてしまいます。

安全なクレジット カードには、標準のクレジット カードにはない追加料金や、より高い金利が含まれることがよくあります。しかし、これらは本物のクレジット カードであり、信用を築くのに役立ちます。

スコアが十分に高く、より良いカードが承認されたら、お金を節約したい場合は、セキュリティで保護されたカードを閉鎖することを検討できます (アカウントに全額支払われている場合、デポジットは返金されます)。安全なクレジット カードの発行会社は、一定期間後にカードを安全でないクレジット カードにアップグレードし、デポジットを返金するよう勧める場合もあります。

クレジットカードを持ちすぎないようにする

特に店舗内融資の特典や特別オファーを利用すると、たくさんのクレジット カードにサインアップしたくなるかもしれません。複数のクレジット カード口座を開設することに問題はありませんが、カードの枚数が多すぎるという単純なルールはありません。ただし、複数のアカウントを管理することは、その価値よりも面倒な場合が必ずあります。

新しいクレジット カードを使うと、許容できる以上の買い物をしたくなる場合、または新しいカードの支払いと残りのすべての支払いを忘れてしまう可能性がある場合は、カードを開かないでください。こうしたことはあなたの信用を助けるどころか、傷つけるだけです。さらに、新しいカードを開くたびに、レポートに問い合わせとして記載され、最大 1 年間スコアが低下する可能性があります。

支払いは常に期限内に行う

信用スコアに影響を与える最大の要因は、期限内に支払いを行うかどうかです。たった 1 回支払いを怠っただけでも、信用スコアに大きな影響を与える可能性があります。さらに悪いことに、悪影響は時間の経過とともに消えていきますが、そのマークは信用報告書に 7 年間残ります。

幸いなことに、支払いを毎回期日通りに行うようにすれば、支払い忘れを完全に避けることができます。 1 つのコツは、クレジット カード アカウントに毎月最低支払額以上の自動支払いを設定することです。

残高を低く保つか、できれば残高を残さないようにしましょう

信用スコアに影響を与える 2 番目に大きな要因は、特に利用可能な信用と比較した場合の負債の額です。この数値はクレジット利用率として知られており、利用可能な合計クレジットと比較した、クレジット カードの合計残高を単純に測定したものです。

たとえば、クレジット カードを 2 枚持っており、それぞれの限度額は 5,000 ドルであるとします。一方の残高が $1,500、もう一方の残高が $3,500 の場合、合計残高は $5,000、合計限度額は $10,000 であるため、クレジット使用率は 50% になります。

ほとんどの信用専門家は、信用利用率を 30% 未満に抑えるようアドバイスしています。クレジットカードの負債を一切負わず、残高を全額返済できるのであれば、そのほうが良い、そして何よりも良いのです。 それは、毎月返済できる金額だけを請求することで実現できます。また、支出を管理し、月末に驚くような請求が発生するのを避けるために、毎月複数回、少額の支払いを行うこともできます。そうすることであなたの信用スコアが向上し、毎月残高を全額支払えば利息を支払う必要がなくなります。

注記

毎月 1 回のクレジット カード支払いを行う代わりに、2 回または数回の少額の支払いを検討してください。まず、銀行が信用調査機関に報告する残高を減らし、利用率をわずかに改善します。次に、金融手数料は 1 日の平均残高に基づいて計算されることが多いため、請求期間の早い段階で 1 日の残高を減らすことで、支払う利息を減らすことができます。

古いクレジットカードは開いたままにしておきます

信用履歴の長さは、信用スコアを決定する要素としては比較的重要ではありませんが、それでも重要です。この係数を計算するために、信用スコアリング モデルはすべてのアカウントの平均経過時間を取得します。

この期間の計算は、最も古いクレジット カードをオープンしたままにしておくことで、長期間の信用履歴を保持し、クレジット スコアを高めることができることを意味します。古いクレジット カードを閉鎖すると、信用履歴が短くなり、結果としてスコアが低下する可能性があります。

もちろん、古いクレジットカードを閉鎖する価値がある場合もあります。年会費が高くて使わなくなった場合は解約したほうが良いでしょう。そして、その古いカードのせいで、古い悪い浪費習慣が復活したくなったら、絶対にカードを閉じるべきです。

緊急資金を用意しておく

人生には予期せぬ出来事が起こるため、クレジットカードの借金に陥る人がよくいますが、出費をクレジットカードに入れて後で返済する方が簡単です。しかし、多くの人にとって、その後は実際には起こらないのです。なぜなら、緊急事態が次々と発生し、それらの新しい出費がクレジットカード上の古い出費に加わるからです。この利用によりクレジットカード残高が膨れ上がり、利用率が悪化し、クレジットスコアの低下につながります。

このサイクルを断ち切る最善の方法は、緊急用の資金を別に用意しておくことです。そうすれば、必要に応じてクレジット カードを使用して緊急費用を賄うことができます (特にクレジット カードから報酬を獲得した場合) だけでなく、すぐに料金を支払い、借金サイクルから逃れることもできます。

クレジットカードを使用して信用を築くことができます

クレジットカードを使って信用を築くことは両刃の剣です。それをうまく使えば、信用を高め、これまで開かれていなかったドアのロックを解除することができます。しかし、クレジットカードの管理が下手だと、信用スコアがさらに悪くなる可能性があります。

クレジット スコアを向上させるためには、自分が責任を持ってクレジット カードを使用できるかどうかについて自分に正直になることが重要です。