信用ファイルが薄いとはどういう意味か

信用情報が薄いと、クレジット カードやローンの承認が難しくなる可能性がありますが、信用情報の不足を克服する方法はあります。

「薄い」クレジット ファイルとは、クレジット アカウントがほとんどない信用履歴です。 Experian によると、6,200 万人のアメリカ人が信用度の低いファイルに直面しており、そのため信用へのアクセスが限られています。クレジット アカウントを持ったことがない場合、最後のクレジット アカウントが閉鎖されてから数年が経過している場合、または過去 6 か月以内に新しいクレジット アカウントを開設した場合は、クレジット ファイルが薄い可能性があります。

薄いクレジット ファイルを持つことの欠点

信用情報が薄い場合の最大の問題の 1 つは、新しい口座を開設するのが難しいことです。その理由は次のとおりです。銀行やその他の企業に申請を行うとき、彼らはあなたの信用履歴と収入という 2 つの主要な要素を考慮します。あなたの信用履歴を調べて、毎月の請求額を返済する可能性を評価します。同様に、収入も返済能力を測るのに役立ちます。たとえあなたの収入が資格を与えられるとしても、信用情報が薄いと承認されない可能性があります。

あなたの信用情報がどれほど「薄い」かによっては、企業はあなたの信用スコアを取得できない可能性があります。また、信用ファイルが最も薄い場合は、あなたの信用報告書をまったく見ることができません。

注記

信用スコアを生成するには、少なくとも 1 つの信用口座またはローン口座を開設し、少なくとも 6 か月間信用調査機関に報告する必要があります。

信用度の低い消費者にとって、申請結果は必ずしも好ましいものではありません。申請が拒否される場合や、承認された場合でも、より高い金利が割り当てられる場合があります。電気サービスなどの特定のサービスでは、アカウントを確立するために保証金の支払いが必要な場合があります。

特定のグループの人々は信用度が低い可能性が高い

特定のグループはクレジット ファイルが薄い傾向があります。これには、黒人消費者、ヒスパニック系消費者、低所得地域の消費者が含まれます。 1950 年代（信用報告があった時代）生まれの若者や消費者も、信用度が低い傾向にあります。

貸し手は薄いクレジットファイルを回避できる可能性がある

新しいクレジット アカウントの取得に問題がある場合は、Experian Boost や UltraFICO などの製品を利用してクレジット スコアを上げることができる場合があります。これらのクレジット スコア ソリューションは両方とも、代替データを使用してクレジット スコアを向上させます。

薄いクレジットファイルを克服する

希薄な信用ファイルを克服し、信用履歴を構築するには、いくつかのオプションがあります。

• 小売クレジット カード、ガス クレジット カード、または現在利用している銀行のカードを取得します。通常、信用情報が薄い借り手を承認する貸し手でクレジット カードを取得することで、信用の構築を始めることができます。これには小売クレジット カードとガソリン クレジット カードが含まれます。当座預金口座または普通預金口座のある銀行でクレジット カードを申請することもできます。既存の銀行関係により、クレジット カード申請の承認が容易になる場合があります。
• 他人のクレジット カードの正規ユーザーになります。承認されたユーザーになると、そのアカウントの履歴が信用報告書に表示され、他のクレジットの資格を得るのに役立ちます。
• 誰かに連署してもらいましょう。誰かに共同口座を開設してもらったり、連署してもらったりすると、信用履歴を築き始めるのにも役立ちます。
• 安全なクレジット カードを開きます。セキュリティで保護されたクレジット カードには保証金を支払う必要がありますが、その保証金はクレジット カードの支払いを怠った場合にのみ使用されます。デポジットは高価である必要はありません。 Capital One Secured Mastercard を使用すると、最低 $49 の保証金を支払うことができる場合があります。
• 地元の信用組合に信用ビルダーローンを申し込みます。ローンの毎月の支払い中、実際にその月を借りたかのように、ローンのお金は普通預金口座に入れられ、毎月の支払い額が信用調査機関に報告されます。 「ローン」を返済したら、普通預金口座の資金と、場合によっては利息もあなたのものになります。このタイプのローンが利用可能かどうか、また資格を得るには何をする必要があるかについては、地元の信用組合に確認してください。

注記

新しい口座を開設した後でも、信用報告書に記載されるまでには数週間かかり、信用スコアが計算されるまでには少なくとも 6 か月かかります。

自分のクレジット ファイルが薄いと思われる場合は、Credit Karma が役立つ可能性があります。無料の信用追跡サービスである Credit Karma は、あなたの信用度が低い理由を教えてくれ、信用履歴を築くのに役立つ特定のクレジット カードを推奨します。