クレジットカード負債の本当のコスト

毎月のクレジット カードの支払いが少額であっても、クレジット カード負債の実際のコストは多額になる可能性があります。利息がどのように発生し、手数料がどのように加算されるかを学びます。

クレジット カードは、信用を築き、特典を獲得するのに役立つため、買い物をより便利にする重要な金融ツールです。ただし、クレジットカードの借金を毎月抱え続けると、多大な費用がかかる可能性があります。

実際、消費者金融保護局（CFPB）の調査によると、2018年から2020年にかけて、アメリカ人はクレジットカードの利息と手数料を年間1,200億ドル以上支払っていた。クレジット カードの負債を抱えた場合の実際のコストは、いくつかの要因によって異なります。クレジットカード債務費用に何が影響するのか、そしてそれを削減または排除するために何ができるのかを学びましょう。

重要なポイント

• 消費者金融保護局 (CFPB) によると、平均的な家庭はクレジット カードの金融手数料に年間 1,000 ドルを費やしています。
• クレジット カードの利息は通常、毎日の複利を使用する平均日次残高法で計算されます。
• 毎月残高を全額返済することで、クレジットカードの負債コストをなくすことができます。

クレジットカードの金利コストの計算方法

ほとんどの人にとって、クレジット カード会社が請求する利息は、クレジット カードの使用にかかる最大の費用であり、場合によっては唯一の費用です。クレジット カード会社は通常、日次平均残高法を使用して毎月の請求額を計算します。クレジット カード会社は、毎日の残高の変化を明細書に記載しない場合があります。

消費者金融保護局（CFPB）によると、5,000ドルのクレジットカード負債を例に、この計算がどのように機能するかを見てみましょう。これは、2020年の米国のカード所有者の平均残高とほぼ同じです。この例では、月の 15 日まで 4,000 ドルの残高があり、その時点で 1,000 ドルのチャージを 1 回行ったと想定しています。

段階的な計算は次のようになります。

• その月の毎日の残高を合計します。 (4,000 ドル x 15 日) + (5,000 ドル x 15 日) = 135,000 ドル

その月の毎日の残高を合計します。

(4,000 ドル x 15 日) + (5,000 ドル x 15 日) = 135,000 ドル

• 合計残高をその月の日数で割ります。これにより、毎日の平均残高がわかります。 135,000 ドル / 30 = 4,500 ドル

合計残高をその月の日数で割ります。これにより、毎日の平均残高がわかります。

135,000 ドル / 30 = 4,500 ドル

• 毎日の定期レートを計算します。これは、毎日支払う利息の額をパーセンテージで表したものです。これは、単純にクレジット カードの金利を 365 で割ったものです。たとえば、カードの年利 17% が請求される場合、1 日あたりの期間金利は 0.00047 (0.17 / 365) となります。

毎日の定期レートを計算します。これは、毎日支払う利息の額をパーセンテージで表したものです。これは、単純にクレジット カードの金利を 365 で割ったものです。たとえば、カードの年利 17% が請求される場合、1 日あたりの期間金利は 0.00047 (0.17 / 365) となります。

• 1 日あたりの利息を計算します。これで、特定の日に支払う利息がいくらになるかを計算できます。毎日の定期レートに平均残高を掛けます。 4,500 ドル x 0.00047 = 2.12 ドル

1 日あたりの利息を計算します。これで、特定の日に支払う利息がいくらになるかを計算できます。毎日の定期レートに平均残高を掛けます。

4,500 ドル x 0.00047 = 2.12 ドル

• 毎月支払うべき利息を計算します。 1 か月に支払う利息の額を確認するには、毎日支払う利息の額に請求サイクルの日数を掛けます。これがその月の利息です。 2.12 ドル x 30 ドル = 63.60 ドル

毎月支払うべき利息を計算します。 1 か月に支払う利息の額を確認するには、毎日支払う利息の額に請求サイクルの日数を掛けます。これがその月の利息です。

2.12 ドル x 30 ドル = 63.60 ドル

この例は、実際の利息を見積もる方法の概要にすぎません。

注記

クレジット カード会社は、複利係数を追加して実際の利息を計算します。複利では、利息が追加されて毎日新しい合計が計算されます。

複利コストが急速に増加する可能性がある

ほとんどのクレジット カード会社は、利息の計算に「複利」を使用するため、毎月の料金が高額になります。

たとえば、複利を使用した基本的な日次平均残高法を使用して、毎月 2.12 ドルの日利を支払っているとします。クレジット カード会社は、その月の毎日に 2.12 ドルを請求するのではなく、最初の日はその番号で開始し、次の日の残高に加算されます。したがって、2 日目には実際には残高が 2.12 ドル増加し、1 日の平均残高が増加し、最終的にはその日に支払う合計利息が増加します。

複利とは、前日の利息を毎日支払うことになるため、借金が大幅に早く増加することを意味します。金利が高く残高が多いほど借金は早く増えます。

注記

複利は投資にも有利に働きます。貯蓄や投資に対して複利を得ることができます。

その他のクレジットカード費用と手数料

クレジット カードの規約によっては、その他の手数料を支払わなければならない場合があります。どのような変更が適用されるかについては、カードの利用規約パンフレットを確認してください。

• 年会費: 一部のカードでは、毎年カード会員の記念日に手数料がかかります。
• その他の種類の金利: 多くのクレジット カードは、キャッシングに使用すると異なる金利を請求します。他の利息額を伴う料金は、通常の購入とは別に追跡および計算されます。
• 遅延損害金：お支払いが遅れた場合、遅延損害金が発生する場合があります。正確な金額と適用時期はクレジット カードによって異なる場合があります。
• 返金手数料: 支払いを行って銀行から返金された場合、手数料が発生する場合があります。
• 外国取引手数料: 一部のカードでは、カードを使用して別の通貨で購入すると追加料金がかかります。
• 残高移行手数料: 別のクレジット カードから残高を移行する場合、移行金額の一定の割合を支払わなければならない場合があります。

クレジットカード債務への取り組みとコストの管理

CFPBによると、クレジットカードで借金を抱えている人は、2018年から2020年にかけて、手数料と利息として毎年平均1,000ドルを支払っていた。この期間の世帯収入の中央値は約65,000ドルで、これはカード所有者が収入の約1.5%をクレジットカード手数料に費やしたことを意味します。

クレジットカード負債のコストを削減する方法は次のとおりです。

• 請求書を毎月全額支払う: 請求書を毎月全額支払う場合、利息の支払いを避けることができます。
• 借金の支払い方法を選択する: 借金の雪だるま式返済方法と借金雪崩式返済方法のどちらが自分にとって適しているかを考えてください。借金雪だるま式では、残高が最も少ないカードから最初に返済します。借金なだれ法では、最も高い金利のクレジット カードから最初に返済します。
• 借金をより低い金利に借り換える: 借金の支払い金利が低いということは、毎月より多くのお金が貸し手への利息ではなく、残高の返済に充てられることを意味します。
• 0% の残高移行カードをお試しください: 低金利での借り換えと同様に、一部のクレジット カードでは、一定の月数の間無利息での残高移行の紹介オファーが提供されています。そうすることで借金をより早く減らすことができますが、リスクには注意してください。残高移行手数料と、お試し期間が終了する前に全額返済できるかどうかを検討してください。
• 予算を立てる習慣をつけましょう。予算を立ててそれを守ると、支出をコントロールできるようになり、クレジット カードの借金を返済し、利息を節約するための資金が増えます。
• 収入を増やす: 予算から削減できる金額には限界があります。しかし、コインの裏返しでどれだけのお金を稼ぐことができれば、借金の返済をより早く進めることができます。
• 財務アドバイザーまたは専門家を利用する: クレジット カードの借金に苦しんでいる場合は、National Foundation for Credit Counseling から専門家の指導を受けるための紹介を受けてみてください。評判の良い信用カウンセラーが、あなたの状況に合った解決策に向けて協力してくれます。

よくある質問 (FAQ)

クレジットカードを作るのにいくらかかりますか?

多くのクレジット カードでは、年会費が無料、またはカードを所有する初年度の年会費が無料になります。一部のクレジット カード、特に高額のトラベル リワード カードには、年間最大 550 ドル、あるいはそれ以上の非常に高額な年会費がかかります。

亡くなったらクレジットカードの借金はどうなるの？

あなたがクレジットカードの借金を未払いのまま死亡した場合、あなたの問題を解決する責任者（あなたの遺産の執行者または管理者）があなたの遺産からの収益であなたの借金を返済します。これには、銀行口座からのお金や所有する不動産などが含まれます。場合によっては、共有財産州に住んでいて、結婚中にクレジットカードの借金を負った場合など、配偶者が借金の責任を負う可能性があります。