クレジット利用の経験則とは何ですか

従来のクレジット活用に関するアドバイスでは、健全なクレジット スコアを維持するには、利用可能なクレジットの 30% 以下を使用するようにとされています。しかし一部の専門家は、もっと改善できると言う。

クレジット利用の経験則によれば、消費者は健全なクレジット スコアを維持するために、利用可能なクレジットの 30% 以下を使用することを目指す必要があります。しかし、一部の専門家は、これは恣意的な数字であり、残高を可能な限りゼロに近づけるのが最善であると主張します。

この記事を読んで、クレジット利用率 30% の経験則が正しいかどうか、そしてクレジット スコアを真に最適化するために何をする必要があるかを確認してください。

重要なポイント

• クレジットの利用状況はクレジット スコアの計算における重要な要素 (支払い履歴に次いで 2 番目) であり、スコアの 30% を占めます。
• クレジット利用率を 30% 未満に抑えると、適切なクレジット スコアを維持し、借金問題を回避できますが、それでも理想的ではありません。
• 最大限のクレジットを得るには、使用率を可能な限り 0% に近づけることを目指す必要があります。

クレジット利用の経験則とは何ですか?

クレジット使用率とは、利用可能なクレジットがどのくらい使用されているかを指します。これは、最も一般的な信用スコアリング モデル (支払い履歴のすぐ後ろ) にとって 2 番目に重要な要素であり、スコアの 30% を占めます。そうは言っても、健全なクレジット スコアを維持するには、クレジット利用率を 30% 未満に抑えることを目指す必要があるということを聞いたことがあるかもしれません。しかし、それだけではありません。

FICO や Experian などの業界で 40 年以上を過ごし、元信用専門家であるバリー・ペーパーノ氏は、30% については魔法のようなことも具体的なことも何もないと言う。スコアリング モデルの仕組みでは、[使用率が] 低くなるほど、より多くのポイントを獲得できます。

消費者は 30% という数字を、具体的な経験則というよりもむしろ警告のサインとして考える必要があります。稼働率が 30% を超えそうになっている場合は、ブレーキをかけて下げるべき時が来ています。 30% の使用率でも非常に良いスコアを獲得できると言っても過言ではありません。期限内に支払い、他のすべてが正しく行われていれば、700 を超えるスコアを獲得できる可能性がある、と Paperno 氏は述べています。ただし、可能な限り最高のクレジット スコアを目指す場合は、経験則として、可能な限り 0% に近づけることをお勧めします。

クレジット利用の経験則はどこから来たのでしょうか?

ペーパーノ氏は、パーソナルファイナンス担当記者が専門家に消費者が基準となる基準値を尋ねたときに、30％という推奨値が生まれたと考えている。私は何年もこうしたインタビューを続けているが、誰もが詳細を知りたがっている、とパペノ氏は語った。専門家は人々が50％未満にとどまることを目標とすることを推奨し始めたが、その後は「50％をどのくらい下回るのか？」と尋ねられることになる。ペーパーノ氏は説明した。そのとき、専門家は 30% が安全な賭けだと言い始めました。

したがって、本当の答えは「低いほど良い」です。しかし、その 30% は実際には、何か具体的なことを望んでいた記者からのものだった、と彼は言いました。

クレジット利用率の計算方法

クレジット利用率の計算は簡単です。借りている残高を合計クレジット限度額で割って、100 を掛けます。1,000 ドルの限度額があり、200 ドルの残高がある場合、計算は次のようになります。

200 / 1,000 = 0.2

0.2 x 100 = 20%

注記

クレジット スコアリング モデルでは、すべてのリボ払い口座の全体的な利用率だけでなく、各クレジット カードの個別の利用率も考慮されることに注意してください。全体的な比率を適切に維持している場合でも、カードの 1 つを最大限に活用すると、依然として大きなマイナスの影響が生じる可能性があります。

経験則である 30% を低くすべき理由

30% が理想的ではないとしたら、何が理想的なのでしょうか? 30％の経験則を守るためには、何らかの目標を持つことが確かに役立つとパペノ氏は語った。 30% から始めるのが安全です。

しかし最終的に理想的なのは、使用率が 1% ～ 10% の範囲内であると Paperno 氏は言います。獲得する [クレジット スコア] ポイントの数を最大化するかどうかは、その世界に入るまではわかりません。

実際、FICO による 2020 年の調査では、成績優秀者と呼ばれる最高の信用スコアを持つ人々の魔法の数字は 10% であるようです。 FICO の調査では、750 ～ 799 のスコアを持つ人々の平均使用率は 10% であることが明らかになりました。 800点以上のスコアを持つ人の平均率は4%でした。

クレジット利用率を下げる方法

30% ぎりぎりで揺れている場合、または比率を下げて信用スコアを向上させるためにより積極的なアプローチをとりたい場合は、次のいずれかの戦略を試してください。

• 残高を返済する: これが最善のアプローチだ、とパペノ氏は言います。借りている金額の一部を返済することで、比率が下がり、負債の負担が軽減され、双方にとって有利になります。
• クレジットへの支出を減らす: 自分自身にカットオフ金額を設定し、その金額に近づくと通知するアラートを設定します。たとえば、1,000 ドルの制限がある場合、残高が 100 ドルを超えた場合に通知を設定できます。
• 限度額を増やす: クレジット利用率は比率であるため、借りている金額を変更せずにクレジット限度額を増やしても、比率は減少します。たとえば、500 ドルの借金があり、限度額を 2,000 ドルから 2,500 ドルに増額した場合、比率は 25% から 20% になります。発行会社に連絡して、信用限度額の引き上げをリクエストできます。
• 追加のカードを取得する: 新しいクレジット カードを開設すると、利用可能なクレジットが合計で増加します。しかし、厳しい調査を受けることになり、平均信用履歴が短くなり、どちらもスコアにマイナスの影響を与える可能性があるとパペノ氏は警告した。とはいえ、新しいカードを作ることで他にもメリットがあるのであれば、ぜひ利用してみてください。もっとお金を使いたいという誘惑にかられないようにしてください。そうしないと、使用状況がすぐに取り消されてしまいます。
• 古いカードは開いたままにしておく: 専門家が古いクレジット カードを閉じないことを推奨する理由の 1 つは、古いカードを閉じると利用可能なクレジットの総量が減り、その結果、使用率が高まるからです。

一粒の塩

高額な買い物をし、その残高が信用調査機関に報告される前に返済しないと、クレジット利用率が 30% を超える可能性があります。信用スコアと負債は変動するものであるため、これで世界が終わるわけではありません。請求額を支払うと、使用率は元に戻り、その変更は翌月のスコアに反映されます (他のすべての条件が同じ場合)。

目標は、特に近い将来に住宅ローンやその他の信用枠を申請する予定がある場合は、ほとんどの場合、利用率を低い方に保つことです。このような取引中に、信用スコアがわずかに低下すると、現実生活に影響を及ぼす可能性があります。

注記

高額な購入による稼働率への影響が心配な場合は、明細締め日までに請求額をお支払いください。早めに支払うと、信用調査機関に報告される残高が減り、その結果、利用率も下がります。