クレジット利用率とは何ですか？

クレジット利用状況は、クレジット カード残高とクレジット限度額を比較した金額です。あなたの信用スコアにおいてそれが果たす役割を学びましょう。

重要なポイント

• クレジット利用率は、クレジット カードの総限度額と比較した個人のクレジット カード負債を測定します。
• クレジットの利用状況は信用スコアの約 30% を占めており、信用報告書の最も重要な要素の 1 つとなります。
• 一般に、クレジット利用率は低いほど良いですが、30% 未満であれば「良好」とみなされ、0% が必ずしも最適な比率であるとは限りません。
• クレジットカードの負債を減らすか、利用限度額を増やすことで、クレジット利用率を向上させることができます。

クレジット利用率の定義と例

クレジットの利用状況は、クレジット カードの負債を指す別の方法です。これは、現在クレジットカードにどれだけの借金があるかを示すものです。クレジット利用率は、その負債を利用可能な合計クレジットと比較するという追加の手順を実行します。この比率はカードごとに計算できますが、すべてのクレジット カードの全体的なクレジット利用率を評価するのが一般的です。

• 別名: 未払い金額

注記

クレジットの利用状況はクレジット スコアの約 30% を占めます。つまり、支払い履歴に次いで信用スコアに影響を与える2番目に大きな要素であるということです。

クレジット利用率は基本的に、「クレジット カードの合計限度額のうち、どのくらいを使用していますか?」という質問に答えます。債権者はこの情報を使用して、あなたが過去に与えられたクレジットに対してどの程度責任があるかを判断します。これは、さらにクレジットを発行するかどうか、またはそのクレジットにどのような条件が付いているかを決定するのに役立ちます。

クレジット利用率はどのように計算しますか?

クレジット利用率は単純な比率であるため、自分のクレジット利用率を簡単に見積もることができます。知っておく必要があるのは、クレジット カードの限度額とクレジット カードの残高だけです。この情報は、最新のクレジット カード明細を確認するか、オンライン アカウントにログインするか、その他の方法でクレジット カード会社に問い合わせることによって取得できます。その情報を入手したら、残高を限度額で割るだけです。

クレジット利用率の仕組み

クレジットの利用状況は流動的な数字です。クレジット カードの残高や利用限度額が変更されると、この金額も変化します。

良好なクレジット スコアを構築し維持したい場合は、クレジットの利用状況を良好に維持することが重要です。クレジットの使用量が増加すると、クレジット スコアが低下する可能性があります。クレジット利用率が高いということは、月収のかなりの部分を借金の支払いに費やしている可能性が高く、これにより（少なくとも債権者の目には）支払いを滞納するリスクが高くなります。

クレジット利用率が高すぎると、クレジット カードやローンの申し込みが拒否される可能性があります。たとえ承認されたとしても、信用利用率が良好な場合よりも高い金利を支払わなければならない場合や、頭金が高額になる場合があります。

クレジット カードを少しでも使用する場合、たとえすぐに支払ったとしても、信用報告書には残高ゼロが反映されない可能性があります。しかし、それは恐れることではありません。残高と信用限度額の情報は、通常 30 ～ 45 日以内に信用報告書に更新されます。つまり、スコアは問題が発生してもすぐに改善される可能性があります。また、アカウントで何らかのアクティビティを行ったほうが良い場合もあります。場合によっては、1% のクレジット利用率が 0% よりも良く見えることもあります。

注記

よく引用される経験則の 1 つは、信用利用率を 30% 未満に抑えることですが、専門家によれば、理想はさらに低いほど良いとのことです。

クレジット利用率を下げる

クレジットの使用量を減らすことができます。比率を下げるために実行したアクションは、次回クレジット カード発行会社が残高情報を報告するときに、信用報告書 (およびクレジット スコア) に反映されます。クレジットの利用状況を改善するには、通常 2 つの方法があります。

まず、クレジットカードの残高を減らすことができます。クレジット カードに対してできるだけ多く支払うだけで、すぐに残高 (およびクレジットの使用量) を減らすことができます。クレジット カード発行会社は、請求サイクルが終了するまで残高を報告しない可能性があることに注意してください。そのため、信用報告書に確実に表示されるように、それまでは残高を少なくしておいてください。残高をすぐに支払えない場合は、新たなクレジットカードでの購入を控え、できるだけ残高を減らしてください。残高は時間の経過とともにゆっくりと減っていきます。

借金を減らすことができない場合、クレジットの利用を減らすもう 1 つの方法は、クレジット カード発行会社に与信限度額を引き上げてもらうことです。しかし、それは言うのは簡単かもしれません。信用限度額を引き上げるかどうかを決定する際、債権者はあなたの収入、信用履歴、最後に信用限度額を引き上げてからの経過時間などの要素を検討します。すでにクレジットの利用に苦しんでいる場合は、あなたの信用が思ったほど良くない可能性があります。つまり、債権者があなたにこれ以上の信用を提供することに消極的である可能性があります。

注記

新しいクレジット カードを開設すると、技術的には全体的なクレジット利用率が低下する可能性があります。ただし、新しいクレジット カードを申請すると、クレジットが強制的に引き落とされ、スコアに悪影響を及ぼし、クレジット利用を減らすメリットが無効になる可能性があります。厳しい信用調査が受けられないため、既存の信用口座を拡張することをお勧めします。

信用利用率の制限

クレジット利用率は変動しますが、すべての変動がクレジット スコアに反映されるわけではありません。あなたの信用スコアは、その時点で信用報告書に記載されているクレジット利用情報を使用して計算されます。この情報は、現在のアカウント残高とは異なる場合があります。信用報告書は毎日更新されるわけではないため、最近多額の借金を返済したり、大きな買い物をしたりした場合、それがすぐには信用スコアに反映されない可能性があります。