回収または償却後にクレジットを再構築する

借金の回収や差し押さえは信用スコアに悪影響を及ぼします。深刻な滞納後に信用を回復するには、次の手順を実行してください。

アカウントの滞納のうち最悪の 2 つは債権回収と差し押さえであり、どちらも数か月間請求書を支払わないことによって発生します。これらは深刻な支払い遅延を示しており、クレジット スコアの 35% に影響を与えるため、どちらもクレジット スコアに重大な悪影響を及ぼします。信用報告書に差し押さえや徴収がある限り、新しいクレジット申請を承認してもらうのは難しいかもしれません。幸いなことに、ある程度の努力をすれば、ダメージを克服することができます。

紛争エラー

自分のものではない取り立てや償却がある場合、または正しく報告されていない場合は、信用調査機関に誤りについて異議を申し立てることができます。

信用報告書の誤りに異議を唱えるには、アカウントが不正確である理由を説明する信用報告書の異議申し立てレターを作成します。信用調査機関の調査に役立つよう、手持ちの証拠のコピーを添付してください。信用調査機関に異議を申し立ててもエラーが削除されない場合は、信用報告書にそのアカウントを記載した企業に直接アカウントに異議を申し立てることができます。

注記

信用調査機関は、あなたの紛争を調査し、信用報告書を更新するために最大 45 日の猶予を与えられます。信用報告書が更新されない場合は、その理由を説明する必要があります。

異議のある誤りを信用報告書から削除しない信用調査機関を訴えることは許可されています。うまくいけば、そのような道を歩む必要はありませんが、法的手段を講じる必要がある場合に備えて、紛争に関連するすべてのコピーを保存してください。

残高を 0 ドルで取得

チャージオフまたは回収残高を支払っても、その項目が信用報告書から削除されるわけではありません。また、クレジット スコアがすぐに向上するわけでもありません。傷ができると、少なくとも短期的にはダメージが残ります。ただし、特に新しいクレジットや住宅ローンなどの大きなローンを組もうとしている場合は、未払いの残高よりも支払済みの残高の方が常に優れています。

支払う前に、信用報告書から商品を削除してもらう代わりに残高を全額支払うという内容の削除レターの草案を作成します。債権者や取立人があなたの要求を拒否するかもしれませんが、試してみる価値はあります。

債権者が同意した場合は債務を清算することもできますが、信用報告書には清算したことが反映されることに注意してください。場合によっては、和解により信用スコアが傷つく可能性もあります。

注記

債務の解決とは、債権者または取立て者が全額の代わりに少額の支払いを受け入れることに同意することを意味します。

最悪の場合は、残金を全額支払うだけです。アカウントが 6 年以上経過している場合は、信用報告書から除外されるまで待っても構いません。回収口座の信用報告期限は 7 年です。償却の場合は、最初の滞納日から 7 年 + 180 日です。

アカウントを最新の状態に保つ

取り立てや差し押さえなどの間違いの後に信用を再構築する最善の方法は、信用報告書で肯定的な情報を入手することです。まだ有効なクレジット カードやローンがある場合は、期限内に支払いを続けてください。信用調査機関に報告されていないアカウントについても同様です。これらは取り立てに送られる可能性があり、支払いが滞った場合には信用報告書に記載されることもあります。

他のすべてのアカウントが課金されたり、回収に送られたりした場合は、新しいアカウントを開設する必要があります。あなたはすでに、信用報告書に悪いマークが付いて信用を得るのに苦労した経験があるかもしれません。選ばれた少数の金融業者は、信用を再構築するためのクレジット カードを提供しています。あるいは、数百ドルを貯めて、安全なクレジット カードを開くこともできます。クレジットカードの残高を滞納しない限り、保証金は返金されます。

我慢して

クレジットカードを使用し、毎月期限内に支払うことで、少しずつ信用スコアが向上します。 Credit Karma や Credit Sesame などの無料のクレジット スコアリング サービスを使用して、クレジット スコアの進捗状況を確認できます。ただし我慢してください。一夜にして信用スコアを台無しにすることはできますが、短期間でそれを再構築することはできません。

善意の手紙は別のオプションであり、削除のための支払いレターに似ていますが、代わりに、債権者または取立人に礼儀としてあなたの信用報告書から有料アカウントを削除するよう要求します。なぜそんなに遅れたのか簡単に説明してください。あなたの手紙を受け取った人が寛大な気持ちを持ち、あなたのアカウントを更新する可能性は常にあります。誠実であり、良い信用を維持するために努力していることを示すことができれば、成功する可能性が高くなります。

よくある質問 (FAQ)

チャージオフとは何ですか?

あなたの信用報告書に記載された控除は、債権者が何度か試みた後であなたからの支払いを受ける希望を諦めたことを示しています。債権者はあなたの口座を閉鎖し、償却済みとしてマークします。多くの場合、未払いの借金を回収業者に売却し、回収業者があなたから借金を回収しようとします。その結果、信用報告書に 2 つの軽蔑的な発言が記載される可能性があります。1 つは控除に関するもの、もう 1 つは回収に関するものです。

償却と回収は信用報告書にどのくらいの期間残りますか?

回収とチャージオフされたアカウントは、最初に支払いを停止した日から 7 年間信用報告書に残ります。 7 年が経過する前に取り立てによる残高を完済した場合、その残高は信用報告書に残りますが、全体的なスコアへの影響は少なくなります。

回収金を完済すると、私の信用スコアはどのくらい増加しますか?

取立て口座が信用報告書に記載されている限り、取立てを完済しても信用スコアが増加する場合とされない場合があります。新しいクレジット スコアリング モデルでは、残高がゼロの回収口座は無視されるため、スコアが向上します。ただし、古いモデルでもスコアに考慮されます。