クレジットラインとは何ですか

クレジットラインを使用すると、出費や購入に備えてお金を複数回借りたり返済したりすることができます。さまざまな種類とその料金について説明します。

重要なポイント

• クレジットラインは、個人または企業がお金を借りて返済できるローンの一種です。
• クレジット ラインには、クレジット カード、ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC)、中小企業クレジット ラインなど、さまざまな形式があります。
• ほとんどの信用枠はリボルビング口座になっており、口座条件に従って支払いを行っている限り、限度額まで継続的にお金を引き出すことができます。
• 信用枠を取得するには、他のローンと同様に申請する必要があります。貸し手は、あなたの借入履歴、信用スコア、収入、利用可能な担保に基づいて、あなたの申請を承認するかどうかを決定します。

クレジットラインの定義と例

「信用枠」(LOC) とも呼ばれる信用枠は、個人、企業、またはその他の組織が必要なときに現金を借り、借りた金額を返済し、期限切れなく借入を継続できるようにする一種の常設ローンです。新たなローンを申請する。信用枠は、「エバーグリーン ローン」と呼ばれることもあります。

クレジット ラインには、クレジット カード、ホーム エクイティ クレジット ライン (HELOC)、中小企業クレジット ラインなど、さまざまな形式があります。

• 別名: 信用枠 (LOC)

クレジットラインはどのように機能しますか?

信用枠は従来のローンとは異なります。後者の場合、まとまった金額を申請し、設定された期間内に分割で返済します。同じローンに対して継続的に新しいお金を借りることはできません。

ただし、クレジットラインを使用すると、必要なときに現金を定期的に利用できるようになります。通常、繰り返しお金を引き出す可能性があることは理解されています。

これらのローンを利用すると、手元に必要な現金がない場合でもプロジェクトを完了したり事業を行うことができるようになりますが、リスクが伴うこともあります。借金を抱えて返済が遅れると、後で義務を果たせるだろうと思い込んでしまいます。

担保付きクレジットと無担保クレジット

他のローンと同様に、融資枠は有担保または無担保の場合があります。有担保ローンの場合、貸し手は、債務不履行の場合に銀行が差し押さえることができる個人資産を担保として使用することを要求します。ホームエクイティ融資枠は、一般的なタイプの担保融資枠です。あなたがローンを滞納した場合、HELOC の貸し手はあなたの家の資産のその部分に対する請求権を持ちます。

一方、クレジット カードは、無担保のクレジット ラインの一例です。カード発行会社は、資産を担保として要求する代わりに、財務状況や信用履歴に基づいて資金へのアクセスを許可します。支払いを滞納した場合、クレジット カード会社はあなたの口座を取り立てに回すことはできますが、裁判所に訴えずにあなたの有形財産を追及することはできません。

重要

有担保ローンは貸し手にとってリスクが低いため、通常は無担保ローンよりも金利が低くなります。

リボルビング信用枠と非リボルビング信用枠

ほとんどの信用枠はリボルビング口座またはオープンエンド口座であり、口座条件に従って支払いを行っている限り、限度額まで継続的にお金を引き出すことができます。ただし、一部は非リボルビング口座またはクローズエンド口座です。この場合、残高を返済した後は引き続き資金を引き出すことはできません。 HELOC は、返済期間に入るとそのように機能し、その後は新しい資金を引き出すことができなくなります。

注記

クレジット カードはリボルビング信用枠の一種ですが、HELOC は非リボルビング信用枠として利用できます。

クレジットラインの種類

クレジットラインにはいくつかの形式があり、それぞれが異なる目的を果たします。

より伝統的な信用枠では、実際には引き出し期間が定義されている場合があり、その間、限度額まで繰り返し資金を引き出し、利息のみまたは利息と元金の支払いを行うことができます。ただし、返済期間に入ると、貸し手と合意した返済スケジュールに従って残高が支払われます。

従来の信用枠は個人または企業に与えられます。その他のクレジットラインには次のようなものがあります。

• クレジット カード: 無制限のリボルビング消費のための残高制限が設定された個人口座。月末までに支払われなかった料金には利息が発生し始めます。
• ホームエクイティ信用枠 (HELOC): 住宅資産をレバレッジとして使用して住宅の改修費用を支払う信用枠。 HELOC は、他の支出にも使用できる場合があります。
• ビジネス信用枠: 企業が主要な経費や運営コストをカバーするために使用できる銀行またはその他の金融機関との信用枠。

あなたにとって最適な融資枠は、個人または企業の信用格付け、担保として提供できるもの（提供したいもの）、融資の理由などの要因によって異なります。

クレジットラインの長所と短所

• 現金への即時アクセス

現金への即時アクセス

• 必要なものだけを借りる

必要なものだけを借りる

• 抽選期間中の利息のみの支払い (該当する場合)

抽選期間中の利息のみの支払い (該当する場合)

• 必要に応じて借り続ける

必要に応じて借り続ける

• より高い金利

より高い金利

• 利息が加算される

利息が加算される

• 資産をリスクにさらす可能性がある

資産をリスクにさらす可能性がある

• 財務リスク

財務リスク

• 予期せぬ変化

予期せぬ変化

長所の説明

• 現金への即時アクセス: 企業や個人は、必要なときに柔軟に現金にアクセスできます。個人信用枠は、当座預金口座の当座貸越保護などの簡単な場合に役立ちます。
• 必要なものを借りる: 許可されている金額すべてを借りる必要はありません。代わりに、必要な場合にのみ借りることができます。
• 抽選期間中は利息のみの支払い: 抽選期間のあるローンをご利用の場合は、来月全額返済を開始する必要があることを心配することなく、主要なプロジェクトに融資できます。これは、たとえば不動産を市場に出す直前に住宅のリフォームに資金を提供する場合に最適なオプションです。
• 必要に応じて借入を続ける: 1 回限りのローンを作成し、完了したら別のローンに申し込むのではなく、より多くの現金が必要なときに借りて返済を続けることができます。

短所の説明

• 高い金利: クレジットラインの金利は、従来のローンよりもはるかに高くなることがよくあります。
• 利息が加算される: ローンの元本を完済していない場合、利息の支払いは加算され続けます。最初に借りた金額をはるかに超える金額を支払うことになる可能性があります。
• 資産を危険にさらす可能性がある: HELOC などの安全な信用枠は、債務不履行の場合に資産を危険にさらす可能性があります。貸し手はあなたの財産、事業資産、住宅、その他の担保を差し押さえる可能性があります。
• 財務リスク: あらゆる種類の借入と同様、クレジットラインには財務リスクが伴います。借りたお金を返せないまま依存してしまうと、多額の借金を抱えてしまう可能性があります。
• 予期せぬ変更: 信用枠を発行している銀行は、いつでも LOC のキャンセル、限度額の引き下げ、またはレートの変更を決定することができます。

与信限度額と与信限度額

クレジットラインは、HELOC やクレジット カードなど、通常はリボルビング方式でお金を借りて返済できるローンの種類です。

対照的に、与信限度額はローンの特徴です。ローンの利用限度額は、返済を開始する前に一度に借りたり使用したりできる最大金額です。たとえば、クレジット カードの利用限度額が 10,000 ドルの場合、請求の合計額は 10,000 ドルを超えることはできません。

この制限に達したら、追加の購入に使用する前に、クレジット カード残高の支払いを開始する必要があります。

信用枠を取得する方法

信用枠を取得するには、他のローンと同様に申請する必要があります。貸し手はあなたの申請を承認するかどうかを決定し、以下に基づいて借入限度額を決定します。

• 借入履歴
• クレジットスコア
• ローンを返済できる収入
• 担保として利用できる資産

あなた自身またはあなたのビジネスのために信用枠を利用する前に、利用可能な最良のレートと条件を調べてください。つまり、信用格付けを可能な限り高くし、他の財務上の義務を排除し、企業の場合はベンダーと良好な関係を保つことを意味します。

クレジットラインを確保したら、いつでも利用できる現金のライフラインのように扱わないでください。クレジットラインの管理に役立つように、利用可能な資金プールから引き出される小切手帳または支払いカードを受け取る場合があります。期限内に残高を返済して利息の支払いを管理することが重要です。

融資枠は金融ツールボックスの強力なツールですが、他のローンと同様に、慎重に使用する必要があります。ローンは決して経済的責任を回避するためのフリーパスではありません。借金をする前に、返済できる余裕があるかどうかを確認してください。