前払い価格とは何ですか

前払い価格設定では、クレジット カード発行会社に手数料と金利を明確に開示することが義務付けられており、警告なしにこれらの費用を増やすことは禁止されています。

前払い価格設定は、米国のクレジット カード発行会社が使用する価格設定モデルです。この法律では、発行会社に対し、クレジットカード契約で手数料と金利を明確に開示することが義務付けられており、一部の例外を除いて、発行会社が後からそれらのコストを恣意的に増やすことを禁じている。

前払い価格とは何か、それが消費者とクレジット カード発行会社の両方にどのような影響を与えるかを学びます。

前払い価格の定義

前払い価格設定は、米国のクレジット カード発行会社が使用する法的に義務付けられた価格設定システムであり、カード所有者に増額を適切に開示し、その他の要件を満たさない限り、カード所有者の年率 (APR) や手数料を増額することを防止します。

2009 年クレジット カードの説明責任および開示法 (CARD 法) によって前払い価格設定が義務付けられる前は、クレジット カード発行会社はいつでも理由を問わず顧客の金利を引き上げることができました。

ただし、前払い価格の場合、クレジット カード発行会社は特定の状況でのみ顧客の金利を引き上げることができます。

前払い価格の仕組み

前払い価格設定により、特定の状況を除き、クレジット カード発行会社がカード所有者の APR や手数料を引き上げることができなくなります。

十分な開示

クレジットカード発行会社は、低い APR が特定の期間のみ持続し、その期間が経過した後に新しい APR が発効することを明確に開示した場合、カード会員の APR を引き上げることができます。たとえば、クレジット カードには 6 か月間 0% のプロモーション APR が付いている場合がありますが、その紹介レートが終了すると APR は増加します。

変動年率

変動 APR の増加は、APR がクレジット カード発行会社によって管理されていない公的に入手可能な指数に基づいている場合に許可されます。

苦難の取り決め

クレジット カード発行会社は、短期の困難な取り決めの条件に基づいて、顧客の APR および/または手数料を一時的に減額する場合があります。取り決めが終了すると、発行会社は APR および/または手数料を以前のレベルに引き上げる可能性があります。

支払いが遅れたり、支払われなかったり

顧客がクレジット カードの最低支払いを 60 日以上遅れた場合、クレジット カード発行会社はペナルティとして顧客の年利または手数料を引き上げる場合があります。ただし、顧客が増額日から 6 か月以内にアカウントを現在の状態に戻す場合、この増額は 6 か月を超えてはなりません。

前払い価格と再価格

CARD 法が可決される前は、クレジット カード発行会社の間では再価格設定が一般的でした。たとえば、一般的な再価格設定の慣行には次のものが含まれます。

• カード所有者がそのクレジット カード発行会社またはその他のクレジット カード口座の残高を滞納した場合に、ペナルティ APR を適用すること。
• いつでも、理由を問わず、顧客の APR を向上させます。
• 定期的に顧客アカウントを確認してリスクを再評価し、これにより APR が増加することがよくあります。

こうした価格の再設定は、APR と手数料の値上げについて十分な開示が必要な前払い価格設定では許可されておらず、そのような値上げは特定の状況でのみ許可されます。

前払い価格設定に対する批判

前払い価格設定は、クレジット カード会社が APR やクレジット カード手数料を恣意的に引き上げるのを防ぎ、消費者を予期せぬサプライズから守ります。

しかし、クレジットカード発行会社が収益源として再価格設定を行うことを許可されなくなったら、すべての顧客に対してより高い年利を設定したり、プロモーションの利用可能な年利率を削減したりするなど、他の方法で消費者コストが増加するだけであると批評家は主張しています。 APR 0% の紹介オファーなど。

クレジットカード発行会社が年利や手数料の引き上げを通じて高リスクの信用行為に罰則を与える能力を制限することは、高リスクの借り手がリスクの高い信用行為を継続することを奨励する可能性もあります。

さらに、クレジットカード発行会社が年利や手数料にリスクを織り込むことを禁止すると、高リスクの借り手に与信を行う動機が大幅に阻害されると指摘する批評家もいる。実際、連邦準備制度は、カード法の可決後、高リスクの借り手の間で銀行カードの保有が減少していることを発見し、彼らが他の形態の信用に頼ったことを示唆しています。

重要なポイント

• 前払い価格設定は、2009 年カード法で義務付けられているクレジット カード価格設定システムです。
• 前払い価格設定では、カード発行会社はカード所有者に APR と手数料を明確に開示する必要があり、発行会社は特定の状況下でのみこれらのレートと手数料の値上げを許可されます。
• この要件は、略奪的な行為から消費者を保護し、予期せぬ値上げを防ぐものですが、批評家は、この要件がクレジットカードの APR の一般的な増加につながった可能性があると指摘しています。