クレジットカードの変動金利について理解する

変動金利とは、別の金利に応じて変動する金利のことです。クレジット カードの変動レートの場合、レートは予告なく変更される場合があります。

クレジット カードが変動金利の場合、金利はインデックス レートと呼ばれる別の金利に基づいて上下します。変動金利はプライムレートに連動することがほとんどですが、ロンドン銀行間取引金利（LIBOR）が使用されることもあります。

プライムレートとLIBOR

セントルイス連邦準備銀行によると、プライムレートは米国公認商業銀行上位 25 行の過半数が設定する金利です。この金利は銀行の最良の顧客にのみ与えられ、多くの場合フェデラル・ファンド金利よりも約3パーセント高く、銀行は一晩でお金を貸すために金利を相互に請求します。米連邦準備制度理事会（FRB）の連邦公開市場委員会（FOMC）はフェデラルファンド金利の目標を設定しているが、銀行にその金利を課すことは義務付けていない。

LIBOR は、英国銀行協会が実施した短期金利の調査に基づいて設定され、トムソン・ロイターが計算して報告しています。 LIBORは段階的に廃止され、金利の公表は2021年末に停止されます。LIBORは2023年6月30日に完全に置き換えられます。LIBORは、クレジットカード金利よりも住宅ローン金利を決定する際によく使用されます。

固定対変数

新しい変動金利は固定金利カードに請求される金利よりも低くなる可能性があるため、インデックス金利が低下した場合には、変動金利または変動年率 (APR) の方が消費者にとって有利になる可能性があります。一方、変動金利はインデックス金利が上昇すると金利も上昇するため、有利に働かない可能性があります。

2018 年には、汎用クレジット カード口座の 90% 以上が変動金利でした。対照的に、特定の小売店や航空会社などの企業で使用できる、またはその企業に特典を提供するプライベート ブランド クレジット カードでは、変動金利が適用されていたのはわずか約半数でした。レート。

2018 年のプライベート ラベル カードの APR は、汎用カードよりもプライベート ラベル カードの方が大幅に高く、26.4% 対 20.3% でした。これは、変動金利が高い金利と一致しないことが多いことを示しています。

APR を使用した日次および月次の利息の計算

クレジット カードの APR は、1 年間の未払い残高に適用される金利ですが、クレジット カード貸し手はその金利を使用して日次および月次の金利を計算します。日次レートは通常、APR を 365 で割ったものであるため、APR が 23.3% のカードの場合、日次レートは 0.0638% になります。

日次レートは、毎月の明細書期間の毎日の未払い残高に対する利息を計算するために使用されます。貸し手が新しい月々の請求書を発行するまで、新しい利息は翌日の利息の計算に使用されます。

注記

金融手数料がどんどん大きくなるにつれて、月々の支払いのうち利息に充てられる額が多くなり、残高を完済するまでに時間がかかるようになります。

値上げのお知らせ

クレジット カード発行会社は、新規購入の金利を引き上げる前に 45 日前に通知する必要があります。会社は、口座開設後 1 年以内は新規購入のレートを増額しない場合があります。

金利が関連付けられているインデックスが上昇した場合、発行会社は変動金利口座の既存残高の金利を引き上げる可能性があります。あなたの金利がプライムレートに連動している場合は、FOMC の行動に注意を払って、金利が上昇する可能性があるのか、それとも下降する可能性があるのかを把握する必要があります。

また、残高の移行など、レートが一時的なものである場合、または最低支払額の支払いが 60 日以上遅れた場合、発行会社は既存の残高のレートを変更する場合があります。

注記

支払いが遅れたため料金が増額された場合は、6 回連続して期限内に支払いを行うと、元の料金に減額してもらうことができます。

カード規約を確認する

クレジット カードの明細書またはクレジット カード契約の最近のコピーを確認して、カードに変動金利があるかどうかを確認してください。クレジット カード契約書のコピーは、カード発行会社の Web サイトからリクエストできます。消費者金融保護局の契約データベースで契約を検索することもできます。