信用調査機関の仕組み

信用調査機関はあなたに関する情報を収集し、それを他者 (貸し手など) に販売します。それらがどのように機能するのか、どのような種類の情報が入手できるのかを確認してください。

信用調査機関は情報倉庫です。彼らはあなたと何百万もの他の消費者に関する情報を収集し、その情報を貸し手やあなたの借り入れ行動について知りたい他の人に販売します。

あなたがローンや信用枠を申請するとき、貸し手はあなたがお金を返済する可能性がどれくらいあるのかを知りたがります。それを理解するために、彼らはあなたの借り入れ履歴を調べます。過去にお金を借りたことがあり、そのローンを返済しましたか?信用調査機関は、貸し手がそうした決定を下すために使用する情報を持っています。

信用調査機関が行うこと

信用調査機関は、あなたに関する情報のデータベースとして機能します。情報を収集した後、その情報を使用して信用スコアを作成し、ほとんどの貸し手は信用枠を承認するための基準として使用します。信用スコアの作成に使用される前の生データは、信用レポートと呼ばれます。

あなたの信用報告書には、信用調査機関があなたについて知っていることが記載されており、これらの報告書を毎年無料で閲覧することが許可されています。

信用調査機関は単にデータを収集して販売するだけです。彼らはあなたのローンが承認されるかどうかを決定するものではありません。たとえば、ローンを申し込むとき、銀行はあなたの信用スコアを取得したいと考えるかもしれません。信用スコアリング モデル (基本的にはコンピューター プログラム) は FICO によって設計されており、データは最も人気のある信用調査機関の 1 つである Experian から提供されている可能性があります。銀行は、信用調査機関から取得したデータを使用して、最終的な「はい」または「いいえ」の決定を行うためにどのスコアが許容できるかを決定します。

信用調査機関が収集する情報の種類

信用調査機関は数多くあり、それぞれの仕組みが異なります。ただし、大規模な融資決定のほとんどは、Equifax、TransUnion、Experian の 3 つの主要な信用報告会社に保存されている情報に基づいています。

1.個人情報

個人情報は、信用調査会社があなたを特定し、他の借り手と区別するのに役立ちます。通常、これには次のものが含まれます。

• 名前、住所、社会保障番号、生年月日
• 以前の住所
• 職歴

2. 公文書

2020年春の時点で、破産は信用報告書に掲載される唯一の公的記録である。国家消費者支援計画に基づくより厳格な報告基準に準拠するため、信用報告会社は2018年4月までに、差し押さえ、立ち退き、差し押さえなどのすべての税金の先取特権と民事判決を削除した。そして賃金の差し押さえ。

3. お問い合わせ

誰かがあなたの信用について信用調査会社に質問するたびに、彼らはそれを記録します。これらの調査は信用報告書に約 2 年間残ります。最初は信用スコアが数ポイント下がるかもしれませんが、通常は 1 年未満しか続きません。

4. トレードライン

トレードラインはローンと信用枠の記録であり、おそらく信用調査会社によって収集される最も重要な情報です。

各ローンの重要な特徴を詳しく説明します。信用調査会社によってさまざまな名前が付けられていますが、一般的な特徴は次のとおりです。

• ローンの種類
• 債権者名
• 開設日
• 最後のアクティビティの日付
• ローン残高
• 最大残高
• アカウントのステータス
• コメント
• アカウントに対するあなたの責任
• 支払期限を過ぎた金額
• 最低支払額
• 前回のお支払い金額

情報の出所

信用調査機関は複数の情報源から情報を入手し、その情報をパッケージ化して他の人に販売します。

• 貸し手: データの多くは貸し手から提供されます。過去にお金を借りたことがあれば、貸し手がそのローンを 1 つ以上の信用調査機関に報告している可能性が高くなります。一部の金融機関はあなたの借入状況を報告しませんが、ほとんどの金融機関は報告します。信用履歴がないために信用を構築しようとしている場合、または問題のある履歴を再構築する必要がある場合は、信用調査機関に報告する金融業者と協力するのが最善です。
• 公的記録: 信用調査機関は公的記録からも情報を取得します。たとえば、あなたが破産を申請したことがあるかどうかを知りたがるかもしれません。貸し手もその情報を調べることはできますが、信用調査機関から情報を購入する方が簡単です。
• その他の情報源: 代替信用報告書を作成するために、他の情報源がますます使用されています。公共料金や会費などに支払う請求書は、借入能力に影響を与えることがあります。

彼らが収集しない情報

主要な信用調査会社は、次の情報を収集しません。

• 返送された小切手
• 人種
• 民族
• 性別
• 政見
• 所得

一部の情報は信用調査会社に保管されますが、信用報告書には表示されません。 7 年以上前にクローズされたネガティブアイテムは、通常、このカテゴリに分類されます。