クレジットミックスはクレジットスコアにどのような影響を与えますか

信用構成とは、信用報告書に記載される信用の種類を指します。この組み合わせはあなたの信用スコアに影響を与えます。それがどのように機能するのか、そしてそれを改善する方法を学びましょう。

信用ミックスは信用のあまり知られていない側面ですが、それを理解することは、信用スコアを解釈して改善するのに役立ちます。これは、米国の融資決定の 90% に使用される信用スコアである FICO スコアに貢献し、さまざまな種類のクレジット アカウントをどのように管理しているかを潜在的な貸し手に伝えることができます。

クレジット ミックスとは何か、スコアにどのような影響を与えるか、クレジット アカウントの組み合わせを改善する方法について説明します。

クレジットミックスとは何ですか?

名前が示すように、信用ミックスは、信用報告書に記載されている信用口座の種類を表します。これはあなたの信用スコアに影響を与える主な要素の 1 つでもあります。

クレジット カードなどのリボルビング口座から住宅ローンやその他のローンなどの分割払い口座に至るまで、さまざまな種類のクレジット アカウントを申請および維持することで、クレジット ミックスを確立します。つまり、クレジットの組み合わせが良好であるということは、リボルビング口座と分割払い口座の両方を持っていること、およびそれぞれの異なるタイプを組み合わせていることを意味します。

リボルビングクレジット

このタイプのクレジットには、借入期間の固定終了日がなく、毎月支払わなければならない残高も設定されていません。支払い期日までに最低額を支払う必要がありますが、最低額を超えて支払うこともできるため、支払いに柔軟性が与えられます。言い換えれば、クレジット限度額を超えて使用せず、期限内に支払いを行う限り、リボ払いクレジットを何度でも使用できます。

リボルビングクレジット口座には次のものが含まれます。

• クレジット カード: これには、銀行が発行したクレジット カードと実店舗が発行した小売クレジット カードが含まれます。
• 個人信用枠: これらの信用口座を使用すると、貸し手が承認した信用限度額に基づいてお金を借り、時間をかけてさまざまな金額で返済できます。
• ホームエクイティ信用枠 (HELOC): これらの口座では、最大金額まで複数回お金を借りることができます。あなたの家はあなたが借りた金額を保証します。

注記

あなたの自宅はHELOCを担保しているため、借金を返済できなかった場合、貸し手は借金を取り戻すために住宅を売却することができるため、住宅を失う可能性があります。

分割払いクレジット

分割払いクレジット (非リボルビング クレジット) は、終了日が固定されており、残高を全額返済するまで毎月固定の支払いが行われるクレジットのタイプです。通常、まとまった金額を借りて、一定期間にわたって返済します。固定金利のローンの場合、毎月の支払い額は同じになります。

クレジット ミックスで考慮すべき分割払いクレジット アカウントは次のとおりです。

• 学生ローン: 教育資金を提供するために連邦政府または民間金融機関から借りるローンです。
• 住宅ローン: 住宅の購入または借り換えのために利用するローンです。
• 自動車ローン：購入した車を担保としたローンです。
• 個人ローン: 消費者は通常、高額な買い物をしたり、高金利の借金を統合したりするためにこれらのローンを利用します。

注記

適切なクレジットミックスとは、主要なタイプのクレジットをすべて保有していることを意味するわけではありません。十分な信用履歴がない限り、それは信用スコアの重要な側面ではありません。そうすれば、あなたの信用スコアにもう少し影響を与える可能性があります。

クレジットミックスは信用スコアにどのような影響を与えますか?

信用報告書に反映される信用構成は、貸し手に複数の信用口座をどれだけうまくやりくりできるかを示すため、信用スコアに大きく影響します。ただし、クレジット ミックスは、信用スコアにおいて、信用履歴の新しい信用側面と同じくらいの重みしか持ちません (FICO スコアの 10%)。したがって、クレジット ミックスが良好であれば、クレジット スコアがわずかに向上したり、「優れている」とみなされるスコアの達成に役立つこともありますが、クレジット ミックスが精彩を欠いても、スコアに大きなマイナスの影響を与えることはありません。

同様に、新しいローンを組むことが必ずしも信用スコアの大幅な改善に役立つわけではありませんが、短期間にあまりにも多くの口座を開設すると、口座の照会により信用スコアが数ポイント低下する可能性があります。

最後に、借金が多すぎると信用スコアに悪影響を及ぼす可能性もあります。さらに、ローンを組むのは無料ではありません。お金を借りるコストは、より良いクレジットミックスによって得られるわずかなクレジットスコアの増加に見合うものではありません。

したがって、信用スコアを高めるために適切な信用構成を目指すように努めてください。ただし、信用構成を心配して不要なローンを申請しないでください。

注記

クレジットミックスとクレジット利用は似ているように思えますが、大きく異なります。クレジット使用状況は、利用可能なクレジットに対して現在使用しているクレジットを表します。したがって、クレジット カードの利用限度額が 1,000 ドルで、そのカードに 300 ドルを費やした場合、クレジット利用率は 30% になります。クレジット利用状況は借りている金額を反映しており、クレジットミックスよりもクレジットスコアに大きな影響を与えます。

どうすれば信用ミックスを改善できるでしょうか?

信用報告書に信用口座がない場合、信用構成を改善する最も簡単な方法は、クレジット カードを開設し、期限内に最小限の支払いを行うことです。

クレジット アカウントはあるものの、強力なクレジット ミックスがない場合は、既存のアカウントの棚卸しを行って、不足しているアカウントの種類を特定してください。一般的な口座カテゴリ (リボルビングまたは分割払い) と、各カテゴリで保有している特定の口座の両方を評価します。その後、新たな借金を背負える場合は、クレジット ミックスを多様化し、クレジット スコアを向上させるために、別のアカウントを申請することを検討してください。

たとえば、リボ払いクレジットしか持っていない場合は、少額の個人ローンを組んで分割払いクレジットで補うことを検討してください。または、リボルビング クレジットの唯一の形式がクレジット カードである場合は、さまざまな種類のクレジットを処理できることを貸し手に示すために、少額の個人信用枠を開設することもできます。

他にあなたの信用スコアに影響を与えるものは何ですか?

信用スコアを決定する唯一の要素、あるいは最大の要素は信用構成ではありません。クレジット スコアに影響を与える他の 4 つの要素は、スコアへの影響が大きい順に次のとおりです。

• 支払い履歴: これにより、過去のクレジット口座に期限内に支払いを行った記録があるかどうかが貸し手に伝わります。これは FICO スコアのなんと 35% を占めます。
• 負債額: これは、既存のクレジット アカウントで抱えている負債を表します。これは FICO スコアの 30% を占めます。利用可能な信用に対する借金の割合（信用利用率と呼ばれます）は、金融機関に財政的に余裕があり、将来の支払いが遅れる可能性があるという信号を与えないように、最大でも 30% にする必要があります。
• 信用履歴の長さ: FICO スコアの 15% を表すこの要素は、一般的な信用口座の保有期間、特定の口座の保持期間、およびそれらの口座を最後に使用してからどれくらいの時間が経過したかを示します。
• 新しいクレジット: これは、アカウントの種類ごとに持っている新しいクレジット アカウントの数を表し、スコアの 10% を占めます。短期間にあまりにも多くの口座を開設すると、信用リスクがあることが貸し手に伝わります。 FICO スコアは過去 12 か月以内の新規信用照会のみを考慮しますが、照会は 2 年間信用報告書に残ります。

これらの他の要素が累積してクレジット スコアの 90% を占めるため、適切なクレジット ミックスを確立することは役立ちますが、クレジット スコアの大幅な改善を望む場合には重要ではありません。そのためには、クレジット カードやローンの支払いを期限内に行うことに重点を置き、クレジット利用率を低く保ち、不必要なクレジット カードの開設を控えながら長い信用履歴を維持する必要があります。