信用履歴の長さが信用スコアに与える影響

信用スコアリング モデルでは、信用履歴の長さを異なる方法で考慮します。信用履歴の長さがクレジット スコアの向上にどのように役立つかをご覧ください。

信用スコアに関して言えば、年齢は単なる数字ではありません。クレジットヒストリーの長さは、クレジットスコアに直接影響します。長期間にわたって信用があり、その長い信用履歴が良好であれば、クレジット カードやローンを利用するのに適しています。

信用履歴をまとめた信用レポートには、信用スコアが生成されるために、少なくとも 6 か月間アクティブなアカウントが少なくとも 1 つ含まれている必要があります。それ以外の場合は、信用スコアを生成するための十分な情報がありません。

信用履歴の長さは何によって決まるのでしょうか?

信用スコアの計算では、いくつかの異なる要素を調べて、信用履歴の技術的な長さを決定します。最も古いアカウントの年齢も 1 つの要素です。これは、最初のクレジット口座を開設してからの経過時間に基づいています。

最新の口座が開設されてからの期間と、すべての口座の平均年齢も信用履歴の長さに考慮されます。最近開設された口座がいくつかあると、平均信用年齢が下がり、技術的な信用履歴が短くなり、信用スコアが低下する可能性があります。

年齢に応じてクレジット アカウントを使用しているかどうかも、クレジット スコアの要素となります。クレジットを積極的に利用することは、クレジット履歴を長く保つのに役立ちます。非アクティブな古いアカウントは、信用スコアに大きな影響を与えない可能性があります。

クレジットの長さはクレジット スコアにどの程度影響しますか?

最も広く使用されている 2 つの信用スコアである FICO と VantageScore では、信用年齢の扱いが少し異なりますが、どちらの信用スコアにおいても依然として重要な要素です。通常、支払い遅延、残高上限、その他のマイナス要因がない限り、信用度が長くなるほど、信用スコアは高くなります。

FICO スコアでは、信用履歴の長さは信用スコアの 15% になります。 VantageScore 4.0 は、年齢と信用度の組み合わせをスコアの 20% となる単一の要素に結合します。

注記

クレジットを初めて使用する場合でも、最初から始めることについてあまり心配する必要はありません。信用年齢が若いからといって、良い信用スコアを獲得できないわけではありません。自分がコントロールできる要素に焦点を当てれば、時間の経過とともにスコアが向上します。

支払い履歴と借金のレベルは、信用履歴の長さよりも信用スコアに大きな影響を与えます。クレジット カードの支払いに責任を持ち、負債を適切なレベルに維持すれば、高い信用スコアを達成できます。信用を確立してから最初の数か月以内に 800 のクレジット スコアを取得できることは期待できませんが、ほとんどのクレジット カードやローンの利用資格を得るのに十分な高いクレジット スコアを達成することは可能です。

信用年齢と実年齢

実際の年齢は信用スコアの要素ではありませんが、信用スコアと実年齢の間にはある程度の相関関係があります。アメリカの若者は信用スコアが低い傾向があります。これは、特に 18 歳から 21 歳までの消費者にとって、信用スコアを確立するのが最初は難しいことが部分的に原因です。信用年齢が低いことも、若年成人の信用スコアが低い原因となる可能性があります。彼らには、重要な信用履歴の長さを確立するのに十分な時間がなかっただけです。

2020 年の Experian クレジット スコア データは、年齢とともにクレジット スコアがどのように向上するかを示しています。

古いアカウントの管理

信用年齢を維持するには、古いアカウント、特に最も古いクレジット アカウントを閉鎖することに注意してください。クレジットを取得した期間が長いほど、全体のスコアに与える影響が大きくなることに注意してください。

マイナスの履歴が含まれているためにアカウントを閉鎖したくなった場合は、時間を置いてください。まず、アカウントは閉鎖後すぐに信用報告書から削除されるわけではなく、アカウントのステータスによっては 7 ～ 10 年かかる場合があり、閉鎖されたアカウントが非アクティブな期間が長ければ長いほど信用スコアに与える影響は小さくなります。

注記

信用報告書への傷は永久に続くわけではありません。信用調査機関は通常、破産などの極端な場合を除き、過去 7 年間の活動を調査します。アカウントに関連付けられたほとんどの否定的な情報は、7 年後に信用報告書から削除されますのでご安心ください。

アカウント自体とそれに関連する信用年齢は信用報告書に残ります。古いアカウントを、差し押さえなどのより深刻な延滞から守ることができる場合は、通常、開いたままにしておく方が良いでしょう。