信用を回復するにはどのくらい時間がかかりますか

悪い信用を立て直し、信用報告書からマイナスの履歴を削除するには何年もかかりますが、その方法は可能です。

信用度の低下は、経済的な選択が不十分であったことや、離婚や病気などの生活の変化によって金銭的義務を果たせなくなったことが原因である可能性があります。信用不良は、信用報告書の誤りによっても発生する可能性があります。不良信用を回復するためにできることはいくつかありますが、それは必ずしも迅速なプロセスではありません。信用スコアが希望どおりにならない場合は、信用格付けの向上にどのような期間がかかるかを理解しておくと役立ちます。

不良信用の再建：どれくらいの時間がかかりますか？

不良信用とは、支払いの遅延やアカウントの償却など、信用スコアに悪影響を与える否定的な発言を含む信用履歴として定義されます。 myFICO によると、悪いまたは悪い FICO 信用スコアとは、850 点満点中 300 ～ 579 点の間にあるものです。

過去の信用ミスを修復し、スコアを良好な信用範囲 (FICO スコア 670 以上を意味します) に上げるまでにどれくらいの時間がかかるかについての標準的な期間はありません。

これは、次のようなさまざまな要因によって決まります。

• 信用報告書に記載される否定的な情報の種類
• あなたの信用報告書にマイナスまたは中傷的なマークがいくつ付いているか
• ネガティブ情報の時代
• スコアが低下する前のあなたの信用評価はどこにあったのか

あなたの信用回復プロセスは、スコアを引き下げるマイナスの歴史の深刻さに左右される場合があります。たとえば、償却、差し押さえ、破産、または裁判所の判決は、1 回の支払い遅延よりも回復が難しい場合があります。

注記

信用報告書に誤った情報が記載されていることに気付いた場合は、債権者および信用報告機関と協力して誤りを修正するプロセスを開始してください。これにより、不良信用状態が改善される可能性があります。

ネガティブな情報が信用報告書に残る期間は次のとおりです。

• 各支払い遅延: 最長 7 年
• 償却: 最長 7 年
• 徴収機関に送られる請求書: 最長 7 年間
• 決済口座：最長7年
• 閉鎖されたアカウント: 最長 10 年
• 差し押さえ: 最長 7 年間
• 第 7 章の破産申請: 最長 10 年
• 新規クレジットの難しい問い合わせ: 最長 2 年間

削除は、最初の支払い遅延または支払い漏れの報告に基づいて行われます。信用報告書を確認して、将来の信用履歴からマイナス項目が削除される日付を確認してください。否定的な情報を報告する信用調査機関は、その情報が削除される月と年を指定します。

注記

信用不良イベントが最近発生した場合、そのイベントは最大 7 年間削除されないため、スコアが改善するまで待つ必要がある可能性が高くなります。しかし、信用不良の出来事が何年も前に起こった場合は、思っているよりもスコアの向上に近づいている可能性があります。

理論的には、800 以上の優れた FICO 信用スコアを持つ人は、スコアが劣悪な信用範囲に落ちた場合、優れた信用に戻るまでに長い待ち時間を経験する可能性があります。一方、低下する前に公正な信用スコア (580 ～ 669 の範囲のスコア) を持っていた場合は、悪い信用度から再び公正な信用度の範囲に戻るのにそれほど時間はかからない可能性があります。

不良信用再建の障壁

あなたの信用スコアにプラスまたはマイナスの影響を与える可能性のある要因が 5 つあります。それぞれが FICO スコアの一定の割合を占めます。

• 支払い履歴 (35%): 期限内に請求書の全額を支払います
• 未払い額 (30%): 残高が減少し、使用率も低下します
• 信用履歴の長さ (15%): 古い口座を閉鎖せず、現在の口座を使用してください。
• 新規クレジットの問い合わせ (10%): 必要な場合を除き、新規クレジットの申請は避けてください。
• クレジット ミックス (10%): クレジット カード、ローンなど、さまざまな種類のクレジットを使用します。

これら 5 つの領域で責任を持って行動することで、信用失墜後に再び良好な信用履歴を確立することができます。

債権者はあなたのアカウントの活動を信用調査機関に報告する必要はありませんが、多くの場合、それが彼らの利益になるため報告されます。スケジュールに合わせて、これを月に 1 回または隔月で行うことができます。

しかし、債務残高を減らすなどの前向きな活動を 1 か月続けても、数か月にわたる支払いの遅れや破産などのより深刻な事態が帳消しになるわけではありません。賢明なクレジット利用の実績で信用力を証明します。クレジット スコアに大きな違いが見られるようになるまでに、数か月かかる場合があります。

クレジットカードを使って悪い信用を回復する

責任を持ってクレジット カードを使用することは、信用回復の一部となる可能性があります。クレジット カードを使用すると、期限内に支払いを行った場合にプラスのリボルビング信用履歴を構築できます。カードの残高を少なく保つか、毎月全額を支払っている限り、健全なクレジット利用率も促進され、スコアがさらに向上します。

次の 3 つのオプションを検討してください。

• まだ 1 つまたは複数のクレジット カードを使用している場合は、クレジットの使用率を低く保つために、既存の残高を返済するよう努めてください。そしてもちろん、毎月期日通りに支払います。残高を統合したり、残高移行クレジット カードに移行したりすることを検討してもよいでしょう。多くの場合、低金利なので、以前よりも早く残高を支払うことができます。
• 他人のクレジット カードの承認ユーザーになると、借金に対して直接責任を負うことなく、チャージ権限が得られます。そのカードの主なカード所有者の信用履歴が信用報告書に表示されます。責任を持ってカードを使用した実績があれば、あなたの信用スコアが向上する可能性があります。
• 信用度が低い場合、カードの選択肢が安全なカードに限定される場合があります。これらのカードでは、アカウントを開設するために現金でのデポジットが必要ですが、これがクレジット限度額となります。安全なクレジット カードは、他のクレジット カードと同じように使用できます。一部のカードでは、責任を持ってカードを使用できることが証明されれば、アカウントを安全でないカードに変更し、デポジットを返金できるものもあります。申請するセキュリティ保護されたカードは、必ず信用調査機関にアカウントのアクティビティを報告してください。

注記

最高の残高移行クレジット カード プロモーション オファー (最も有利な金利と条件) は、通常、信用度が良好または優れている人向けに予約されています。

不良信用を再構築する他の方法

クレジット カードは悪い信用評価を挽回するのに役立ちますが、スコアを上げるのに役立つ可能性のある他の方法も試してみることができます。不良信用を再建するための次のような選択肢をすべて比較検討することを忘れないでください。

• 銀行または信用組合からの信用構築ローン
• 少額の個人融資を受けるのを支援する連帯保証人。 (個人ローンに支払う金額を計算するには、以下の計算ツールを使用してください。)
• 小売店用クレジット カード。クレジット スコアが低いほど資格を取得しやすい場合があります。

最も重要なことは、忍耐強く、悪い信用を立て直し、結果を示すために努力する時間を与えることを忘れないでください。