クレジット利用率の理解

クレジット利用率は、クレジットカードの借入額とクレジット限度額の比率であり、FICOスコアに影響を与える2番目に大きな要素です。クレジット利用率を低く保ちましょう。

クレジットカードは、信用履歴を構築し、信用スコアを獲得できるだけでなく、その他多くのメリットも提供します。しかし、カードの利用率が高いと、信用スコアが低下したり、毎月の支払額が高額になったり、支払いが遅れるとカードの金利が高くなったりする可能性があります。

クレジット利用率はクレジットスコアに大きな影響を与えるため、それが何であるか、また、最高のクレジット格付けとそれに伴うメリットを得るためにそれをどのように管理するかを知っておく必要があります。

クレジット利用率とは何ですか?

クレジット利用率とは、クレジットカードの未払い残高と限度額の比率です。これは、利用可能なクレジット額を測る指標です。例えば、残高が300ドルで限度額が1,000ドルの場合、そのクレジットカードのクレジット利用率は30%です。毎月500ドルの新規利用があり、限度額が1,000ドルの場合、利用率は50%になります。

クレジット利用率を計算するには、クレジットカードの残高をクレジット限度額で割り、100を掛けます。クレジット利用率が低いほど良いとされています。クレジット利用率が低いということは、与えられたクレジットのごく一部しか利用していないことを示しています。

最も一般的に使用されているクレジット スコア モデルである FICO クレジット スコアには、次の 5 つの主な要因が影響します。

• 支払い履歴（35％）
• 負債/クレジット利用率（30％）
• 信用の時代（15％）
• クレジットのミックス（10％）
• 新規クレジット（10％）

クレジットスコア（クレジット利用率を含む）は、クレジットレポートに掲載されている最新の情報に基づいて計算されます。クレジットレポート上のクレジットカード情報は、リアルタイムではなく請求サイクルに基づいて更新されるため、クレジットスコアにはクレジットカードの残高や利用限度額の最新の変更が反映されない場合があります。

注記

クレジットカードの口座明細の締め日時点の残高と信用限度額が、クレジットスコアの計算に使用されます。

クレジット習慣がクレジットスコアにどのように影響するか

FICOスコアリングモデルは、あなたの信用利用率を2つの部分に分けて評価します。まず、各クレジットカードの信用利用率を個別にスコアリングします。次に、すべてのクレジットカードの残高の合計と総利用限度額を比較した、全体の信用利用率を計算します。どちらのカテゴリーでも高い信用利用率は、信用スコアに悪影響を及ぼす可能性があります。

信用スコアの計算方法の一つであるVantageScoreシステムにおいても、信用利用率は重要な要素です。VantageScoreはFICOのように各カテゴリーにパーセンテージを割り当てていませんが、信用利用率、残高、利用可能信用額の組み合わせを「非常に影響力がある」要素として挙げ、スコアリングモデルの最重要要素としています。

カードの容量を使い切るのはなぜ悪いのでしょうか?

信用スコアの目的は、借りたお金を返済する可能性を測ることです。信用債務不履行に陥る可能性を高める要因にはいくつかあります。その一つが、クレジットカードやローンの残高の多さです。

残高が多いほど返済が困難になり、借り過ぎの兆候となる可能性があります。利用率が高いと信用スコアが下がり、将来の融資機関に支払い遅延のリスクが高まると警告することになります。

クレジット利用率を管理するためのヒント

クレジットカードの利用状況を管理するには、特に毎月クレジットカードをよく使う場合、残高が事前に設定した限度額を超えた場合に通知する残高アラートを設定するのが最も簡単な方法です。残高に目を光らせるだけでなく、他にもいくつかの対策を講じることができます。

複数のカードに分割して支払いましょう

こうすることで、1枚のカードで限度額の30%以上を使うのではなく、複数のカードで残高を少なくすることができます。ただし、一部の信用スコアリングモデルでは全体的な利用状況も考慮されるため、この方法が必ずしも有効とは限りません。

支払いのタイミングを正しく

カード発行会社が信用調査機関に情報を送信するタイミングを確認し、毎月のカード支払い日に注意してください。請求サイクルの終了日の数日前など、カード発行会社が信用調査機関に口座情報を送信する時点で残高が高ければ、クレジットスコアに使用されるクレジット利用率も高くなります。

口座明細書の締め日（請求サイクルの終了日）までに残高が少なくなっていることを確認してください。最新の請求明細書で、次回の口座明細書の締め日をご確認ください。

債権者にカード限度額の増額を依頼する

限度額が5,000ドルのカードを持っていて、2,500ドルしか使っていない場合、利用率は50%になります。収入に変化があった場合は、カード発行会社に連絡して、例えば25,000ドルまで限度額の増額を依頼することができます。このカード限度額の変更により、利用率はわずか10%になり、クレジットスコアに大きな変化をもたらす可能性があります。ただし、追加のクレジットを申請すると、信用情報機関から不利な評価を受ける可能性があります。これは、信用情報機関へのハードクエリ（照会）につながる可能性があるためです。

支払いを延滞したり、クレジット利用率が高い場合、カード発行会社は限度額を引き下げる可能性があります。限度額の増額を申請する前に、ご自身の状況が限度額の増額に見合うかどうかを検討してください。

クレジットカードの支払いは月に2回

これはおそらく、利用率を低く抑える最も手間のかからない方法です。この方法なら、月を通してカードを利用したとしても、月途中に返済することで、カード利用額を30%のしきい値以下に抑えることができます。

幸いなことに、高いクレジット利用率がクレジットスコアに永久に悪影響を与えるわけではありません。クレジットカードの残高を減らしたり、利用限度額を引き上げたりすると、クレジット利用率は下がり、クレジットスコアは上がります。

よくある質問（FAQ）

適切なクレジット利用率とはどのくらいでしょうか?

一般的に、クレジットカードの利用率は30%未満に保つことが推奨されており、低いほど良いでしょう。ただし、利用率が0%より1%でも、より良いでしょう。つまり、カードの返済を完済して全く使わないだけでは、期待するほどの効果は得られない可能性があります。カードの使用をやめても、口座を解約しないでください。解約すると、利用可能なクレジット残高が減ってしまいます。

クレジットスコアを上げるにはどうすればいいですか?

クレジットスコアを上げるには、スコアを下げている原因となっている問題に対処する必要があります。まずは、信用情報報告書を確認し、誤りがないか確認しましょう。誤りを見つけた場合は、報告書を作成した信用調査機関に報告してください。次に、支払いを滞りなく行い、カードの支払いを期日通りに行うようにしましょう。最後に、最低支払額をすべて期日通りに支払ったら、クレジット利用率を確認しましょう。